精算师简介

精算师简介

精算师（actuary）由保险公司雇用的数学专业人员，主要从事保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金、年金等的计算。其计算依据来源于理赔参照表，而这份表格是基于本公司和同行索赔的经验及相关统计数据而制定的。

精算师(Actuary)，拉丁语意思“经营”，是一种处理金融风险的商业性职业。精算师采用数学、经济、财政和统计工具主要处理一些与保险、再保险公司相关的不确定的未知事件。另外，还与雇员保险金（医疗保险和退休金计划）、社会福利工程（社会和社会护理）有关。 

大部份的精算师都会于财产保险或人寿保险公司工作，工作范围包括设计新品种的保险产品，计算有关产品之保费及所需的准备金，为保险公司作风险评估及制定投资方针，并定期作出检讨及跟进。其余的精算师主要在咨询公司(主要的客户是规模较小的保险公司及银行)、养老金投资公司、医疗保险公司及投资公司工作。

一、工作内容

其实保险精算师的工作范围十分广泛，包括： 

① 保险产品的设计：通过对人们保险需求的调查，设计新的保险条款，而保险条款的设计必须兼顾人们的不同需要，具有定价的合理性、管理的可行性以及市场的竞争性； 

② 保险费率的计算：根据以往的寿命统计、现行银行利率和费用率等资料，以确定保单的价格； 

③ 准备金和保单现金价值的计算； 

④ 调整保费率及保额：根据社会的需要及时间，调整保费率和程度，以增加吸引力和竞争力； 

⑤ 审核公司的年底财务报告 

⑥ 投资方向的把握：对公司的各项投资进行评估，以投资的安全和收益； 

⑦ 参与公司的发展计划：为公司未来的经济决策提供有效的数据支持和专业建议。

二、分类

精算师通常分为人身和意外两类。人身保险精算师处理与疾病、健康、自然死亡相关的人寿险、年金险、养老险、残障险和医疗险所承担的风险。意外保险精算师主要处理人和财产遭受突发意外事件的风险。在一些称作普通保险，在美国则称作财产/意外保险，而且意外和责任是相同概念。这些风险包括汽车险、个人住宅保险、商业财产险、职员补偿险、权利险、医疗事故险、产品责任险、雇主责任险、环保责任险和其他责任险。

三、职责

从人身和意外险两方面看，精算师主要的职责是计算承担保险责任的保费和准备金。保费是保险人为了保险金给付、成本开销和利润向被保险人收取的一笔费用。准备金是为了未来可能发生的意外而专门储备的一笔资金。保险公司，尤其是意外险公司为了收支平衡，准备金的大部分是为了抵御意外事件的发生。 

意外险的精算就是对意外事件发生的概率（频率和破坏度）进行定量计算。此外，意外事件发生前的一段时间相当重要，事件发生前保险人不会给付任何保险金。人身险的精算主要分析一笔本金在将来的不同时期受到利率等影响而发生的数目变化。虽然两种分析都没有明确的处理流程，但是意外险的精算可以利用固定模型来确定频率和破坏度的随机分布，以及这些分布的参数。人身险的精算可以借用利率的变化和现金的流动来分析。 

精算师并不仅仅预测未知事件，通常还要计算已发生的保险金给付，以此开发新的保险产品。 精算师被认为是分析金融风险的杰出，近来，他们开始充当投资顾问和资产管理者。

四、服务部门

精算师通常受雇于保险、再保险公司、顾问公司（专门向其他公司提供精算建议和分析）和部门（英国精算部门，美国社会）。 

精算师设计和维护保险产品，报告公司的资产负债。他们必须将高深的精算理论解释给一般的大众客户听。精算师遵循一套严格的理论进行工作，这套理论是一般人无法接受的。 

1、 产品开发设计。精算师将负责新保险产品的设计和开发。监督条款制定、价格设计，和市场预计。比如一个寿险产品，精算师必须通过以往的人口寿命统计、现行银行利率和费用率等资料进行计算，设计出投保人的各种限制条款，终的新保险产品设计出来后，还必须获得精算师（中国精算师）的签字。 

2、 投资顾问。精算师通过对公司资产的分析作出合理的理财投资建议，监督资金的流向的风险指数。对公司或大客户的投资提供分析帮助。这一部门的精算师很多都具有金融、经济等方面的背景，是复合型的精算师人才。 

3、保险产品管理。精算师在产品售出后参与产品管理。分析保险计划的实施状况，以及未来可能需要的资金量。对支付给顾客的投资，帮助评估实施情况。 

4、财务管理。精算师需要估算储备金的数量，计划今后的开支；审核财务报告，把握投资方向，投资的安全和收益。这和会计有相通之处。但精算师需要更熟悉保险市场，同时有对计划的评估能力。

五、丰厚的佣金

成为一个正精算师经过的资格相当苛刻，结果导致的精算师。因此，精算师的需求呈现井喷，他们提供服务获得的非常丰厚(D.W. Simpson 2006)。英国大约有8000名正精算师，一般毕业后起薪在25，300-35，000英镑之间，按照2008年1月汇率计算，大约是 50，100-69.300美元之间。刚获得资格的精算师在保险公司，大约在46，000-55，000英镑之间，按照2008年1月的汇率算折合美元大约是91，，900。这一数字反映的是保险业薪水水平，伦敦和英国东南部还有可能更高(Lomas 2007)。

六、精算师组织

精算师一般属于一个或多个专业组织，它们是： 

　  中国的中国精算师协会 　荷兰的精算协会 

　　印度的印度精算协会 　　南非的南非精算协会 

　　美国的美国精算学会 　　加拿大的加拿大精算协会 

　　美国的意外精算协会 　　丹麦的丹麦精算协会 

　　瑞士的瑞士精算协会 　　德国的德国精算协会 

　　苏格兰的精算 　  　欧盟的精算组织 

　　匈牙利的匈牙利精算协会  英格兰和威尔士的精算协会　

巴西的巴西精算协会    　澳大利亚的澳大利亚精算协会 　 

　　精算协会        　　精算顾问协会 

　　以色列精算协会      　　比利时的比利时精算协会 

　　美国的精算协会      　　爱尔兰的爱尔兰精算协会 

　　台湾中华民国精算协会  　日本财团法人精算会

七、和

一个人要成为一名认证合格的精算师，必须在几年之内经过一系列严格的。在法国，大多数精算学习在里完成，而在美国，则在毕业后的工作中完成。例如，美国的精算主要由精算师协会（人身险精算师）和意外精算师协会（财产/意外险精算师）举办。 

精算师协会规定考生通过六门可以取得准会员资格，如果再通过另外两门，则可以取得会员资格。意外精算师协会要求考生通过七门可以取得准会员资格，如果再通过两门附加，则可以取得会员资格。众所周知，通过这些极其困难。的合格率低于50，通常在30到40之间，并且它们仅仅每两年举办。除了严格的要求，考生必须具备一定的学历（协会认可的）和工作经历。一个考生只有取得了准会员或者会员资格才能称为一个“精算师”。 

因为科目1、2、4（近更名为P，FM和C）是两个协会都有的，所以考生在初始阶段不虑选择报考哪一个协会。这四门（基础科目）由与精算学相关的数学知识组成（概率论、数理统计、利息理论、生命表和风险模型）。 

两个协会的升级科目是不同的，但都比基础科目更偏重定性分析。